Niemand wil arbeidsongeschikt worden, zeker niet als u niet verzekerd bent voor de terugval in inkomsten. Toch raken er jaarlijks 40.000 werkenden arbeidsongeschikt. Bent u werkzaam als zzp’er in de zorg? En wilt u het risico van stoppende inkomsten en doorlopende kosten afdekken, dan zijn er verschillende mogelijkheden.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur
Er zijn maar weinig zzp’ers die kiezen voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). In 2021 waren er 1,1 miljoen zzp’er, waarvan 21,5% een AOV afsloot. Dat is nog geen kwart van alle zelfstandige ondernemers. Als belangrijkste reden wordt aangevoerd dat de kosten van de verzekering simpelweg niet opwegen tegen de baten.
Bron: CBS 2019
| Redenen geen AOV voor zzp'er | Percentage |
| Kosten wegen niet op tegen baten | 45.7% |
| Ik kan het niet betalen | 36.6% |
| Ik kan het financiële risico zelf dragen | 20.9% |
| Ik kan terugvallen op inkomen partner | 19.7% |
| Ik heb nooit gezondheidsklachten | 12% |
| Het is niet duidelijk wanneer verzekeraar uitkeert | 9.7% |
| Ik heb geen vertrouwen in keuring verzekeraars | 9.4% |
| Verzekeraar accepteert mij niet op leeftijd | 5.9% |
| Verzekeraar accepteert mij niet op gezondheid | 4.8% |
| Anders | 11% |
Opties en eisen arbeidsongeschiktheidsverzekering
Of de kosten tegen de baten opwegen is natuurlijk een afweging die iedereen voor zichzelf moet maken. Het uitzoeken wat de beste keuze is blijkt een enorme klus, er is namelijk een wildgroei aan opties en de hoeveelheid adviseurs is ook niet bepaald klein te noemen. Mocht u er wel helemaal uit zijn, dan eisen verzekeraars vaak een adviesgesprek voor u een AOV mag afsluiten of moet u een toets succesvol voltooien.
Andere manieren om risico arbeidsongeschiktheid te dekken
Om het allemaal nog wat ingewikkelder te maken zijn naast de AOV nog andere methoden om het risico op arbeidsongeschiktheid te dekken. Hieronder lichten we er een aantal toe.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er in allerlei soorten en maken. Groot voordeel is dat u deze gepersonaliseerd kan afsluiten en beter weet waar u aan toe bent. Eenmaal afgesloten betaalt u een vast bedrag per maand en krijgt u bij arbeidsongeschiktheid datgene uitgekeerd dat u afgesproken hebt. Daarnaast is de premie voor een AOV aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Nadeel is dat verzekeraars niet iedereen verzekeren, er is een doktersverklaring nodig. Het grootste nadeel is, zoals uit het onderzoek van het CBS blijkt meestal de prijs. In de kosten/baten analyse wordt een AOV vaak negatief gewogen. Voor veel brancheverenigingen van zorgprofessionals is dit een reden om een partnership met een verzekeraar aan te gaan om zo voor de deelnemers korting te kunnen bieden.
Check hier of uw branchevereniging korting aanbiedt
Huisartsen korting via interpolis
Tandartsen korting via verschillende aanbieders
2. Vrijwillige verzekering bij het UWV
De vrijwillige verzekering bij het UWV komt voor het overgrote deel overeen met een reguliere AOV. Het grote verschil is echter dat bij de verzekering van het UWV iedereen altijd geaccepteerd wordt. Dit betekend dat de UWV verzekering met name populair is bij zzp’ers met een ziekteverleden of een risicovol beroep. Grote nadeel is dat de kosten in vergelijking met een AOV relatief hoog zijn.
Een schenkkring is voor veel mensen beter bekend onder de naam broodfonds. Dit komt omdat het Broodfonds de grootste en bekendste schenkkring is. Broodfonds is een merknaam en in veel steden is er wel één. Een schenkkring en crowdsurance lijken erg op elkaar. In beide gevallen wordt u gesteund middels een gift in tijden van ziekte. Daarnaast kunt u in beide gevallen ook lid worden als u een ziekteverleden hebt. Hoe dit verder ingevuld wordt kan verschillen per schenkkring of crowdsurance partij. In beide gevallen krijgt u vaak pas uitgekeerd wanneer u 2 maanden ziek bent met een maximum van 2 jaar, deze opties worden ook nog wel eens gecombineerd met een AOV die ingaat na 2 jaar ziekte.
Bij een passief inkomen wordt vaak gerekend met de 4% regel. Door de jaren heen (in economisch goed en slechte tijden) wordt dan gerekend met gemiddeld rendement van 4% per jaar. Dit betekend dat als u dan niet meer dan 4% per jaar van uw vermogen opneemt om van te leven, dit vermogen intact blijft en je hiervan zou kunnen leven.
Nadeel van het terugvallen op een spaarpot is natuurlijk , wanneer er nog niet genoeg in zit. Wanneer het dan mis gaat is er enkel nog de bijstand om op terug te vallen. In alle gevallen is het hebben van een eigen potje nooit verkeerd. Dit kan ook als aanvulling dienen op een van de andere opties.
Wordt AOV in de toekomst verplicht voor zzp’ers
Omdat de overheid ook ziet dat veel zzp’ers zich niet verzekeren is dit in de politiek een topic geworden. Bij ziekte kom je in het slechtste geval in de bijstand terecht. De maatschappij draait dan voor de risico's op en voorkomt daarmee een grote inkomensterugval. In 2020 is er een adviesrapport door Stichting van de Arbeid geschreven waarin de verplichte AOV voor zzp’ers zonder personeel is aangekondigd. Op dit moment is de verwachting dat de betreffende wetgeving in 2025 in werking treed. In de tussentijd zijn er in ieder geval genoeg opties om uit te kiezen!
Bent u zzp'er in de zorg en wilt u financieel advies? Bijvoorbeeld over opvangen van arbeidsongeschiktheid? Stel dan uw vraag via onderstaande button.
of download gratis de Whitepaper: Succesvol starten als zzp'er in de zorg.